5세대 실손보험 갈아타야 할까, 4세대와 보험료 차이는 회사마다 27~43%로 갈립니다

나이도 같고 상품도 같은 5세대 실손보험인데, 회사만 다를 뿐인데도 40세 남성 기준 보험료가 어떤 곳은 월 1만1636원이고 어떤 곳은 2만3321원입니다. 2026년 5월 중순, 주요 손해보험사 아홉 곳을 같은 조건으로 비교한 실제 금액입니다.

두 배 차이입니다.

"5세대는 4세대보다 30% 싸다"는 말은 널리 알려져 있습니다. 실제로 집계된 평균 인하율은 33% 수준이니 크게 틀린 말도 아닙니다. 다만 그건 평균입니다. 내가 어느 보험사 계약을 들고 있느냐에 따라 인하폭은 27%에서 43%까지 벌어집니다.

그런데 4세대 가입자라면 이 계산보다 먼저 확인해야 할 것이 있습니다. 2026년 7월부터 4세대 실손보험의 만기가 시작됐습니다. 갈아탈지 말지를 고민하는 것과, 만기가 와서 재가입 안내장을 받는 것은 완전히 다른 상황입니다.

4세대 가입자에게 전환은 선택이 아니라 시점 문제입니다

4세대 실손보험은 2021년 7월 1일 출시됐고, 재가입 주기가 5년입니다.

여기서 재가입은 갱신과 다릅니다. 갱신은 같은 상품을 그대로 두고 보험료만 다시 계산하는 것이고, 재가입은 그 시점에 판매 중인 상품으로 계약이 바뀌는 절차입니다. 쉽게 말해 보장 내용 자체가 새 상품 기준으로 갈아입혀집니다.

그래서 2026년 7월, 4세대 가입자에게 처음으로 만기가 왔습니다. 2021년 7월에 팔린 4세대 계약 7만 건 안팎이 첫 재가입 대상이 됐습니다.

이건 시작입니다. 보험업계 추산으로는 올해 연말까지 만기가 돌아오는 계약이 약 58만 건이고, 2027년에는 160만 건, 2028년에는 178만 건 규모로 몰립니다. 앞으로 5년에 걸쳐 순차 만기를 맞는 4세대 계약은 600만 건을 넘습니다. 집계 기준에 따라 604만 건에서 690만 건까지 추산됩니다. 다만 만기가 온 사람 모두가 곧바로 재가입하는 것은 아니어서, 실제 전환 건수는 이보다 적을 수 있습니다.

그래서 4세대 가입자에게 남은 질문은 "5세대로 갈아탈까"가 아닙니다. **"내 만기가 몇 년 몇 월인가"**입니다. 만기가 2029년이라면 지금 서둘러 움직일 이유가 크지 않고, 올해나 내년이라면 이미 결정 시점에 들어와 있습니다. 보험증권이나 보험사 앱의 보험기간 종료일을 보면 바로 확인됩니다. 보험사도 만기 30일 전부터 두 차례 이상 우편, 문자, 카카오톡 등으로 안내하게 되어 있습니다.

2세대와 3세대는 사정이 다릅니다. 이 세대들은 재가입 주기가 15년입니다. 2013년 4월 이후 가입한 2세대는 2028년 4월부터 만기가 시작되고, 2017년 4월 이후 가입한 3세대는 2032년 무렵부터 순차적으로 돌아옵니다. 전체 전환이 끝나는 시점은 2036년으로 예상됩니다. 2013년 4월 이전에 가입한 1세대와 초기 2세대는 재가입 주기가 없어 그대로 유지할 수 있습니다.

4세대와 5세대 보험료 차이, 평균은 33%지만 내 회사는 다릅니다

여기서 많이들 궁금해하는 실제 금액을 보겠습니다.

2026년 5월 중순 언론이 주요 손해보험사 9곳의 공시 자료를 집계한 결과, 5세대 실손보험 보험료는 40세 남성이 별다른 병력 없이 가입하는 조건에서 월평균 1만5277원이었습니다. 같은 조건 4세대 평균과 비교하면 33.3% 낮은 수준입니다. 아래 금액들은 모두 이 시점, 이 조건의 집계라는 점을 감안하고 보시면 됩니다.

문제는 회사별 격차입니다.

삼성화재는 4세대 2만5966원에서 5세대 1만4828원으로 42.9% 내려갔습니다. 흥국화재는 2만2773원에서 1만6613원으로 27.0% 인하에 그쳤습니다. 두 회사의 인하폭 차이가 15.9%포인트입니다.

5세대끼리 비교해도 편차가 큽니다. 농협손보는 1만1636원, 메리츠화재는 1만3350원, 한화손보는 1만3807원인데, 롯데손보는 2만3321원입니다. 보장 구조가 표준화된 같은 세대 상품인데도 회사에 따라 금액이 갑절로 벌어집니다.

그런데 여기서 중요한 점이 있습니다. 가장 싼 회사의 5세대를 재가입 방식으로 골라 갈 수는 없습니다. 재가입은 지금 계약이 있는 그 보험사 안에서 이뤄지고, 다른 회사에 가입하는 것은 재가입이 아니라 신규 가입입니다.

그래서 널리 알려진 평균값을 내 계약에 그대로 적용하면 어긋날 수 있습니다. 보험료는 나이와 성별, 가입 조건에 따라 달라지고 보험사가 요율을 조정하면 또 바뀝니다. 재가입 안내장이나 보험사 고객센터에서 내 조건의 예상 보험료를 직접 확인하는 것이 정확합니다.

보험료가 내려간 만큼 무엇이 줄어드는지

보험료가 내려간 가장 큰 배경은 보장 범위를 줄인 데 있습니다.

5세대는 2026년 5월 6일부터 판매가 시작됐고, 구조가 급여 주계약과 비급여 특약으로 나뉩니다.

급여는 큰 틀에서 유지됐습니다. 입원은 자기부담률 20%가 그대로입니다. 달라진 것은 통원입니다. 4세대는 자기부담률 20%와 정해진 공제금액 중 큰 금액을 뺐지만, 5세대는 통원 자기부담을 건강보험 본인부담률에 맞춥니다. 동네 의원은 30%, 상급종합병원은 60%처럼 큰 병원에 갈수록 환자 부담이 커지는 방식입니다. 임신과 출산 관련 급여 의료비가 새로 보장에 들어온 것은 개선된 부분입니다.

비급여는 크게 갈렸습니다. 5세대는 여기서 중증과 비중증을 나눕니다.

중증은 암, 뇌혈관질환, 심장질환처럼 산정특례를 적용받는 질환입니다. 산정특례는 치료비 부담이 큰 중증질환에 대해 국가가 환자 본인부담을 크게 낮춰 주는 제도입니다. 자기부담률 30%로 기존 수준이 유지되고, 연간 한도도 5000만원입니다. 상급종합병원이나 종합병원에 입원해 본인부담금이 연 500만원을 넘으면 초과분을 추가로 지원하는 장치도 생겼습니다.

축소된 쪽은 비중증입니다. 연간 한도가 5000만원에서 1000만원으로 줄었고, 자기부담률은 입원 50%, 통원은 의료비의 50%와 5만원 중 큰 금액으로 올랐습니다. 통원 1일 20만원, 입원 1회 300만원처럼 건당 상한도 생겼습니다. 비급여 MRI는 연 300만원 한도가 유지되지만 자기부담이 30%와 3만원 중 큰 금액에서 50%와 5만원 중 큰 금액으로 바뀌었습니다.

여기서 놓치기 쉬운 대목이 있습니다. 5세대 비중증 특약에는 아예 보장하지 않는 면책 항목이 새로 들어갔습니다. 금융당국이 밝힌 방향은 근골격계 치료와 비급여 주사제, 아직 건강보험에 등재되지 않은 신의료기술을 여기에 넣는 것입니다. 자기부담률이 오른 정도가 아니라 항목 자체를 빼는 방식입니다. 다만 실제 계약에서 어디까지 면책으로 보는지는 상품별 약관에 따라 달라질 수 있습니다.

도수치료는 경로가 하나 더 있습니다. 2026년 7월부터 관리급여로 바뀌면서 비급여 항목에서 빠졌기 때문에, 비급여 특약이 아니라 급여 쪽에서 처리됩니다. 뒤에서 자세히 보겠지만 이 경우에도 5세대가 돌려주는 금액은 크지 않습니다.

다만 면책 항목의 이름과 범위는 보험사 약관에 따라 조금씩 다를 수 있습니다. 가입이나 전환 전에 약관의 "보상하지 않는 사항"을 직접 확인해 보시는 것이 확실합니다.

반대로 선택의 폭은 넓어졌습니다. 4세대는 비급여를 하나의 특약으로 묶어 팔았지만, 5세대는 급여 주계약만 가입하거나 중증 비급여 특약만 붙이는 식으로 골라 담을 수 있습니다. 급여와 중증 특약만 선택하면 보험료가 4세대의 절반 수준까지 내려갈 수 있다는 예시도 제시됐습니다. 실제 금액은 보험사와 가입 조건에 따라 달라집니다. 병원을 거의 안 가면서 큰 병에 대한 대비만 원한다면 현실적인 선택지가 될 수 있습니다.

2026년 7월 1일부터 갈아타기 계산이 달라졌습니다

지금까지 나온 대부분의 안내는 "병원 자주 가면 유지, 안 가면 전환"으로 끝납니다. 틀린 말은 아니지만, 7월부터 이 계산의 핵심 숫자가 바뀌었습니다.

도수치료가 관리급여로 전환됐기 때문입니다.

관리급여는 건강보험이 적용되지만 지원 비율을 아주 낮게 두고, 대신 횟수 제한과 선행 치료 요건 같은 관리 장치를 함께 붙인 제도입니다. 쉽게 말해 급여 항목으로 옮기면서 환자 부담은 대부분 그대로 남겨 둔 방식입니다.

보건복지부 고시에 따라 2026년 7월 1일부터 도수치료는 30분 기준 1회 4만3850원으로 전국 가격이 통일됐습니다. 이 가운데 환자가 95%인 약 4만1658원을 내고, 건강보험이 5%인 약 2192원을 부담합니다. 횟수도 주 2회 이내, 연 15회로 묶였습니다. 골절이나 수술 후 관절이 굳은 경우처럼 의학적 필요가 인정되면 최대 24회까지 늘어납니다. 이 횟수는 병원을 옮겨도 전국에서 합산됩니다.

세대별로 무엇이 달라지는지 보겠습니다.

4세대를 유지하는 경우 도수치료가 급여로 분류되므로 비급여가 아니라 급여 쪽 보장에서 처리됩니다. 자기부담률 20%만 따지면 회당 8300원 정도입니다. 다만 급여 통원은 자기부담률과 정해진 공제금액 중 큰 금액을 빼기 때문에, 실제 자기부담은 병원 종류에 따라 1만원에서 2만원 사이가 될 수 있습니다. 그래도 4만원 넘게 낸 치료비에서 2만~3만원을 돌려받는 셈입니다.

5세대로 넘어간 경우는 이야기가 달라집니다. 5세대는 급여 통원 자기부담을 건강보험 본인부담률에 연동하기 때문입니다.

여기서 실제 지급액은 가입한 특약 구성과 보험사 약관, 치료 목적에 따라 달라질 수 있습니다. 다만 지금까지 공개된 기준을 그대로 적용하면 본인부담률이 95%인 도수치료는 자기부담도 95%로 잡힙니다. 회당 돌려받는 금액이 2000원 안팎에 그친다는 계산이 나오고, 여기서 통원 공제금액까지 빠집니다. 지금까지 공개된 기준과 일반적인 계산으로는 도수치료에서 받는 보험금이 크게 줄어드는 구조입니다.

결국 두 세대의 차이는 매달 내는 보험료보다 병원에서 실제로 돌려받는 금액에서 벌어집니다.

한 번에 2만~3만원 차이라면 연 15회를 채우는 경우 30만원에서 40만원대까지 벌어집니다. 도수치료를 꾸준히 받는 분이라면 이 금액이 보험료 절감분보다 클 수 있습니다.

하지만 이것만으로 4세대가 무조건 유리하다고 보기는 어렵습니다. 관리급여로 바뀌면서 4세대 유지자에게도 제약이 생겼습니다.

가장 큰 제약은 횟수입니다. 질환 치료 목적이라면 연 15회를 넘긴 도수치료는 돈을 더 내고 비급여로 받기도 어렵습니다. 보건복지부는 인정 횟수 초과분을 비급여로 전환해 환자에게 청구할 수 없다고 안내했습니다.

그래서 15회를 넘겨 치료를 이어갈 계획이라면, 실손보험을 따지기 전에 치료 계획부터 담당 의사와 상의해 보시는 편이 낫습니다.

도수치료 전에 기본 물리치료나 단순 재활치료를 먼저 시행하도록 하는 선행 요건도 붙었습니다. 계약에 근골격계 물리치료를 보장하지 않는 면책 조건이 걸려 있다면 아예 보장에서 빠질 수 있으니 약관을 확인해야 합니다.

다만 단순 피로나 컨디션 관리, 체형 교정처럼 질환 치료 목적이 아닌 도수치료는 여전히 비급여로 남습니다. 이 경우 가격은 병원마다 다르고, 횟수 제한도 적용되지 않습니다.

유지가 유리한 사람, 전환이 유리한 사람

기준을 숫자로 잡으면 판단이 쉬워집니다.

유지가 유리한 쪽은 최근 3년간 받은 보험금이 낸 보험료와 비슷하거나 더 많은 경우입니다. 도수치료나 체외충격파 같은 치료를 연 10회 이상 받는다면 여기에 해당할 가능성이 높습니다. MRI를 자주 찍거나 비급여 주사 치료를 정기적으로 받는 경우도 마찬가지입니다.

전환이 유리한 쪽은 몇 년째 보험금을 청구한 기억이 없는 경우입니다. 실손보험 가입자 가운데 보험금을 한 푼도 받지 않는 비중이 65% 수준이라는 업계 분석도 있습니다. 이런 상황이라면 보험료를 30% 넘게 줄이는 쪽이 실익이 큽니다.

판단 재료는 보험사 앱이나 홈페이지의 보험금 지급 내역에서 바로 확인할 수 있습니다.

여기에 한 가지 변수가 더 있습니다. 당장 수술이나 입원이 예정돼 있다면 기존 계약으로 치료를 마친 뒤에 전환을 검토하는 편이 낫습니다. 다만 만기가 이미 가까웠다면 이 순서를 만들 수 없습니다.

1·2세대라면 11월을 기다려 볼 만합니다

보험료 부담이 가장 큰 쪽은 1·2세대 가입자입니다. 60대 여성 1세대 가입자의 월 보험료가 17만8000원이라는 예시가 제시된 적이 있습니다.

이들을 위한 지원책이 2026년 11월부터 시행될 예정입니다. 방향이 두 가지로 나뉩니다.

갈아타는 쪽에는 계약전환 할인이 붙습니다. 1·2세대에서 5세대로 전환하면 3년간 보험료의 50%를 깎아주는 방안이 추진되고 있습니다. 위 예시를 적용하면 월 17만8000원이 5세대 전환으로 4만2000원까지 내려가고, 여기에 할인이 붙어 2만1000원 수준이 됩니다.

그대로 유지하는 쪽에는 선택형 할인 특약이 생깁니다. 기존 계약을 유지하면서 보장 일부를 덜어내는 대신 보험료를 낮추는 방식입니다. 근골격계 물리치료와 비급여 주사제를 보장에서 빼는 선택, 비급여 MRI와 혈관을 보는 검사인 MRA를 빼는 선택, 자기부담률을 20%로 올리는 선택으로 구성되고, 고르는 항목에 따라 보험료가 20%에서 40% 가까이 내려갈 수 있다는 예시가 제시됐습니다.

옛 실손을 절대 깨지 말라는 말을 들어 오신 분들에게는 이 두 번째 선택지가 현실적인 절충안이 될 수 있습니다.

여기서 헷갈리기 쉬운 부분을 짚고 가겠습니다. 이 할인은 1·2세대 대상입니다. 3·4세대 가입자에게 같은 혜택이 적용된다는 내용은 지금까지 나오지 않았습니다. 4세대 가입자가 11월을 기다릴 이유는 확인된 범위에서는 없습니다.

할인율과 적용 방식, 시행 시기는 최종 확정 과정에서 달라질 수 있으니 11월 전후 보험사 공지를 확인하는 것이 정확합니다.

5세대 실손보험, 결국 갈아타야 할까요

결론부터 말씀드리면 사람마다 다릅니다. 만기 시점, 병원 이용 빈도, 도수치료 횟수, 가입 세대 이 네 가지로 갈립니다.

4세대 가입자인데 만기가 아직 몇 년 남았다면 서두를 이유가 없습니다. 지금 결정하지 않아도 됩니다.

병원에 거의 가지 않고 몇 년째 보험금을 청구한 적이 없다면 전환을 검토해 볼 만합니다. 보험료 부담이 눈에 띄게 줄어듭니다.

도수치료나 체외충격파를 자주 받는다면 만기 전까지는 기존 계약을 유지하는 쪽이 유리할 수 있습니다. 다만 7월부터 횟수 제한이 생겼으니 연간 횟수를 먼저 계산해 보셔야 합니다.

1·2세대 가입자라면 11월에 나올 지원책부터 확인하시는 것이 순서입니다. 전환 할인과 유지 할인 중 어느 쪽이 유리한지는 그때 비교해도 늦지 않습니다.

수술이나 입원이 예정돼 있다면, 어느 경우든 치료를 마친 뒤에 판단하시는 편이 안전합니다.

자주 헷갈리는 네 가지

만기가 왔는데 재가입을 안 하면 어떻게 되나요

만기가 와도 보험사가 알아서 새 상품으로 옮겨 주는 구조는 아닙니다. 가입자가 재가입 절차를 밟아야 하고, 재가입 의사를 밝히지 않으면 실손 보장이 끝날 수 있습니다.

다만 연락이 닿지 않아 의사를 확인하지 못한 경우 직전 계약과 같은 조건으로 일단 연장한 뒤 취소 기회를 주는 절차를 둔 곳도 있습니다. 처리 방식이 보험사와 상품에 따라 다를 수 있으니, 안내장이 오면 그냥 넘기지 말고 읽어보시는 것이 안전합니다.

재가입할 때 건강 심사를 다시 받나요

같은 보험사에서 재가입하는 경우에는 받지 않습니다. 보험사는 과거 보험금 청구 이력이나 병력을 이유로 재가입을 거절할 수 없습니다. 단 보장 종목을 늘리는 경우, 예를 들어 상해만 가입했다가 질병까지 넣는 경우에는 심사가 따라올 수 있습니다.

다른 보험사의 5세대로 옮기는 것은 신규 가입이므로, 병력에 따라 가입이 거절되거나 조건이 붙을 수 있습니다.

전환했다가 후회하면 되돌릴 수 있나요

되돌릴 수 있는 기간이 정해져 있습니다. 내 상황이 둘 중 어디에 해당하는지 보시면 됩니다.

전환한 뒤 보험금을 한 번도 받지 않았다면 6개월 안에 기존 계약으로 돌아갈 수 있습니다.

전환한 뒤 보험금을 받은 적이 있다면 기한이 3개월로 짧아집니다. 전환을 청약한 날부터 3개월 안이어야 원래 계약으로 돌아갈 수 있습니다.

되돌릴 때는 그동안의 보험료 차액을 정산하게 되고, 다시 전환하려면 별도 절차를 밟아야 합니다. 기한이 지나면 되돌릴 수 없으니 사실상 한 번뿐인 기회로 생각하는 편이 낫습니다.

4세대를 계속 유지하고 싶은데 방법이 없나요

만기가 오지 않았다면 그대로 유지됩니다. 만기가 왔다면 4세대 상품으로 다시 가입하는 것은 불가능합니다. 재가입은 그 시점에 판매 중인 상품, 즉 5세대를 대상으로 이뤄집니다.

5세대도 영구히 고정되는 계약은 아닙니다. 보험료는 1년마다 갱신되고, 정해진 재가입 주기가 오면 다시 그 시점 상품으로 넘어가게 됩니다.

지금 확인할 세 가지

첫째, 보험증권이나 보험사 앱에서 보험기간 종료일을 확인합니다. 이 날짜가 올해나 내년이면 지금 판단해야 하고, 몇 년 뒤라면 시간이 있습니다.

둘째, 보험사 앱의 보험금 지급 내역에서 최근 3년치를 뽑아 같은 기간 낸 보험료와 비교합니다. 받은 금액이 더 크면 유지, 청구한 기억이 없으면 전환 쪽으로 기울여 놓고 세부 조건을 보면 됩니다.

셋째, 도수치료나 체외충격파를 정기적으로 받는다면 연간 횟수를 세어봅니다. 7월부터 회당 부담 차이가 2만~3만원으로 벌어졌으니, 횟수를 곱해 보면 보험료 절감분과 어느 쪽이 큰지 바로 나옵니다.

보험료는 매달 눈에 보이지만 보장 축소는 병원에 갈 때만 체감됩니다. 그래서 이 결정은 지금 얼마를 아끼는지보다, 앞으로 병원을 어떻게 이용할 것 같은지를 기준으로 잡는 편이 실수가 적습니다.